Ting forsikringsselskaber ikke fortæller dig

Ting forsikringsselskaber ikke fortæller dig

Når du skal tegne bilforsikring, er der flere forhold, du som forbruger bør kende – men som ikke altid kommunikeres tydeligt af forsikringsselskaberne. Her kan du læse om de væsentligste regler, faldgruber og afgørende vilkår, som det er vigtigt at kende til, når du skal vælge og sammenligne bilforsikringer i Danmark i 2025.

Prisen på bilforsikring afhænger af mange faktorer

Prisen på bilforsikring fastsættes ikke kun ud fra din bil og din alder. Andre væsentlige faktorer har også betydning, herunder:

– Din adresse og postnummer
– Hvor mange kilometer du årligt forventer at køre
– Din anciennitet som bilejer og skadefri kørsel
– Valg af selvrisiko
– Bilens alder, mærke og motortype

Selskaberne bruger avancerede individuelle risikomodeller til at beregne præmien. Det betyder, at to personer med samme bil og bopæl kan få vidt forskellige tilbud, afhængigt af deres historik og oplysninger.

Standarddækninger og tilvalg skjuler prisforskelle

De fleste bilforsikringer indeholder en ansvarsforsikring – hvilket er lovpligtigt i Danmark – samt mulighed for kaskoforsikring. Men detaljerne i dækningen varierer betydeligt.

Typiske forskelle i standarddækning:

– Glasdækning (f.eks. stenslag i forrude)
– Dækning ved parkeringsskader
– Vejhjælp og lånebil under reparation
– Retshjælp

Ofte er disse ikke inkluderet som standard, men kræver tilvalg mod højere præmie. Vær derfor opmærksom på, hvad basisprisen dækker, og sammenlign forsikringer på identiske vilkår.

Selvrisiko: Hvor meget betaler du selv?

Selvrisikoen er det beløb, du selv skal betale ved skade, før selskabet dækker resten. Mange vælger en høj selvrisiko for at få en lavere årlig præmie, men det betyder også højere udgift, hvis uheldet er ude.

– Typisk selvrisiko i 2025: 3.000-7.000 kr.
– Nogle selskaber har særskilte selvrisici for fx glas- og parkeringsskader
– Ved totalskade eller tyveri kan der gælde en særlig – ofte højere – selvrisiko

Det er derfor vigtigt at afveje, hvilken risiko du reelt er villig til at påtage dig.

Skjulte begrænsninger og undtagelser

Selvom policen umiddelbart kan virke omfattende, er der i praksis mange undtagelser og begrænsninger, som selskaberne ikke altid pointerer i salgsmaterialet.

Eksempler på typiske undtagelser:

– Skader opstået ved grov uagtsomhed eller spirituskørsel dækkes ikke
– Hvis bilen bruges erhvervsmæssigt eller til udlejning
– Skader ved motorsport eller ulovlig kørsel dækkes ikke
– Begrænsning i dækning ved transport af dyr eller farligt gods

Læs altid de detaljerede vilkår i forsikringsbetingelserne for at undgå overraskelser.

Præmiestigning efter skade

Mange bilister er ikke klar over, at en anmeldt skade – også selvom den umiddelbart dækkes – kan betyde en forhøjet præmie årene efter.

– Bonus-/malus-system: Skader kan betyde tab af ’rabat’ (bonus) og dermed dyrere forsikring næste år
– Præmien kan stige efter én enkelt skade
– Det kan i visse tilfælde betale sig selv at afholde mindre reparationer uden om forsikringen

Det er værd at indregne i prisen, hvis du overvejer at anmelde småskader.

Frit valg af værksted kan være begrænset

Ikke alle forsikringsselskaber tillader frit valg af værksted ved skade. Nogle opererer med udvalgte samarbejdsværksteder, hvor du skal bruge deres netværk for at få fuld dækning.

– Nogle selskaber tilbyder “frit værkstedsvalg” som tilvalgsdækning
– Bruger du ikke samarbejdsværksted, kan der være nedsat erstatning eller forringet garanti på reparationen

Se altid efter dette vilkår, hvis du har præference for et specifikt værksted.

Bilens værdi: Nyværdi- og dagsværdierstatning

Ved totalskade eller tyveri får du typisk ikke udbetalt bilens nypris, men dens markedsværdi (dagsværdi) op til skadestidspunktet.

– Nyværdierstatning gives kun til helt nye biler og kun i det første år
– Dagsværdien kan være betydeligt lavere end restgælden på et billån
– Særlige undtagelser gælder for leasingbiler

Det er vigtigt at forstå forskellen mellem nyværdi og dagsværdi, især hvis bilen er ny eller finansieret via lån.

Årlig gennemgang og sammenligning betaler sig

Mange danskere bliver ved samme forsikringsselskab uden at undersøge markedet. Priser og vilkår ændrer sig ofte fra år til år.

– Gennemgå årligt dine forsikringer og sammenlign priser
– Vær opmærksom på bindingsperioder (normalt 1 år) og opsigelsesfrister
– Søg evt. uvildig rådgivning for at undgå skjulte faldgruber

Ved at være aktiv kan du ofte spare flere tusinde kroner årligt.

FAQ

Hvad er den lovpligtige minimumsdækning på bil i Danmark?

Den lovpligtige minimum er ansvarsforsikring, som dækker person- og tingskade påført andre. Kaskoforsikring er valgfri.

Kan jeg forhandle prisen på min bilforsikring?

I visse tilfælde kan du forhandle præmien, især hvis du har flere forsikringer samlet hos samme udbyder, men det afhænger af selskabets praksis.

Må jeg bruge ethvert værksted ved forsikringsskade?

Kun hvis din forsikring tillader frit værkstedsvalg. Nogle selskaber kræver brug af samarbejdsværksted for, at du får fuld dækning.

Hæver selskabet prisen, hvis jeg anmelder en skade?

Ja, i de fleste tilfælde kan præmien stige året efter en skade, da du rykker ned i selskabets bonus- eller skadesklasser.

Skal jeg oplyse om tidligere skader ved skift af forsikring?

Ja, du skal altid oplyse om tidligere skader, da dette kan påvirke prisen og dækning hos det nye selskab.

Hvad sker der, hvis jeg lyver om mine oplysninger?

Forkerte oplysninger kan føre til afvisning af dækning eller annullering af forsikringen, hvis det opdages ved skade.

Opsummering

Der er flere forhold ved bilforsikringer, som selskaberne ikke altid informerer klart om. Prisen fastsættes individuelt og påvirkes af mange faktorer. Vær opmærksom på dækningsomfang, selvrisiko, skjulte undtagelser og vilkår, især ved skade. Gennemgå årligt dine forsikringer og sammenlign markedet aktivt – det kan spare dig både penge og ubehagelige overraskelser. Husk altid at læse det med småt, før du beslutter dig.