Sådan fungerer forsikring ved totalskade

Introduktion

Når din bil bliver totalskadet, er det vigtigt at vide, hvordan forsikringen fungerer, og hvad du som forbruger kan forvente i processen. Totalskade kan ske både ved ulykker og ved tyveri, og det er regler og vilkår i din bilforsikring, der afgør, hvordan skaden afregnes. Denne artikel gennemgår de centrale forhold om forsikring ved totalskade, relevant for alle danske bilister i 2025.

Hvad betyder det, at bilen er totalskadet?

En bil anses for totalskadet, når den er så beskadiget, at reparation ikke kan betale sig, eller når den er stjålet og ikke findes igen. Forsikringsselskaber følger faste kriterier ved vurdering af totalskade, baseret på bilens aktuelle markedsværdi og reparationsomkostningerne.

I Danmark bruges ofte følgende retningslinjer:

– Bilen vurderes totalskadet, hvis det vil koste over 65-75 % af bilens handelsværdi at reparere den (praksis og procentsats kan variere hos selskaber, men ligger typisk her).
– Hvis bilen ikke kan findes, efter den er meldt stjålet, vurderes den som totalskade efter en vis periode.

Hvordan beregnes erstatningen ved totalskade?

Erstatningsbeløbet afhænger af bilens markedsværdi på skadestidspunktet. Markedsværdien er det beløb, du kunne have solgt bilen for lige før skaden. Forsikringen dækker ikke nødvendigvis nypris, men værdien efter afskrivning.

Du skal være opmærksom på følgende:

– Afskrivning betyder, at nyere biler får højere erstatning end ældre.
– Eventuelle ekstraudstyr dækkes kun, hvis det står i forsikringen.
– Selvrisiko fratrækkes erstatningen ved totalskade. Har du fx en selvrisiko på 3.000 kr., fratrækkes dette beløb.
– Udbetaling sker typisk til dig, men hvis der er gæld i bilen (fx ved lån eller leasing), kan selskabet vælge først at afregne gælden.

Nogle selskaber kan tilbyde nyværdierstatning på biler under én til to år gamle, hvis det er aftalt i policen.

Hvilken forsikring dækker totalskade?

Totalskade dækkes ikke af ansvarsforsikring, som er lovpligtig i Danmark, men kun af kaskoforsikring. Kaskoforsikringen sørger for dækning, uanset om du selv er skyld i skaden eller ved hændelige ulykker som brand, hærværk eller vejrskader.

– Ansvarsforsikring dækker kun det tab eller skade, du påfører andre.
– Kaskoforsikring er frivillig men nødvendig for totalskadedækning.

Har du alene ansvarsforsikring, får du ikke erstatning for din egen bil ved totalskade.

Processen fra skade til udbetaling

Hvis din bil totalskades, skal du følge en fast proces for at få erstatning:

1. Anmeld totalskaden til dit forsikringsselskab – typisk via hjemmeside, telefon eller app.
2. Forsikringen sender som regel en uafhængig taksator, der vurderer skadens omfang og bilens markedsværdi.
3. Hvis bilen kan repareres inden for de økonomiske grænser, tilbydes reparation. Ellers erklæres den totalskadet.
4. Du modtager et erstatningsbeløb svarende til bilens handelsværdi minus selvrisiko.
5. Har du restgæld eller pant i bilen, vil forsikringen afregne med långiver før udbetaling af overskud til dig.

Du skal desuden aflevere bil, nøgler og øvrige papirer, hvis forsikringen overtager bilen.

Faldgruber og vigtige forhold ved totalskade

Det er ikke altid, du som bilejer får fuld erstatning for det beløb, du måske skylder i bilen. Markedsværdien kan være faldet hurtigere end restgælden på et lån eller leasing, hvilket kan give et økonomisk tab.

– Læs policen for at kende dine vilkår om ekstraudstyr, afskrivning og eventuel nyværdierstatning.
– Vær opmærksom på selvrisikoens størrelse.
– Sæt dig ind i reglerne, hvis bilen er leaset, da leasinggiver normalt står som ejer.
– Vurder, om du vil købe supplerende dækninger, hvis du ønsker udbetalt nyprisen ved totalskade.

Sådan sammenligner du forsikringer ved totalskade

Når du vælger bilforsikring, er det vigtigt ikke kun at se på prisen, men også på dækning og vilkår ved totalskade:

– Tjek om kaskoforsikringen dækker totalskade ved alle relevante situationer.
– Find ud af, hvilke procentsatser selskabet bruger for at erklære bilen totalskadet.
– Undersøg, hvordan markedsværdien fastsættes – og om der er mulighed for nyværdierstatning.
– Sammenlign størrelsen på selvrisiko og eventuelle tillægsdækninger.
– Læs betingelser for dækning af ekstraudstyr og særlige situationer (fx tyveri eller brand).

Sammenligning af vilkår – ikke kun pris – kan gøre en stor forskel, hvis uheldet er ude.

FAQ om forsikring ved totalskade

Kan jeg få dækket min restgæld ved totalskade?

Nej, forsikringen dækker kun bilens markedsværdi, ikke nødvendigvis restgæld fra lån eller leasing. Har du større gæld end bilens værdi, kan du risikere at skylde penge efterfølgende.

Skal jeg beholde bilen efter totalskade?

Normalt overtager forsikringsselskabet bilen mod udbetaling af erstatning. Undtagelser kan dog forekomme, hvis du ønsker at overtage resterne selv, men dette forhandles individuelt.

Hvad sker der, hvis jeg ikke har kaskoforsikring?

Uden kaskoforsikring får du ingen erstatning for totalskade på din egen bil – hverken ved ulykke, tyveri eller brand. Kun modpartens skade dækkes via ansvarsforsikringen.

Hvilke dokumenter skal jeg bruge ved totalskade?

Du skal fremlægge registreringsattest, billede af kilometertæller, eventuelle nøgler og politianmeldelse (ved tyveri). Taksator eller selskab kan bede om yderligere dokumentation.

Hvor lang tid tager det at få erstatning?

Tiden afhænger af vurderingsprocessen, men typisk 2-4 uger fra anmeldelse til udbetaling, hvis alle dokumenter er på plads.

Er ekstraudstyr altid dækket ved totalskade?

Ikke nødvendigvis. Ekstraudstyr dækkes kun, hvis det er medforsikret og registreret i policen. Tjek dine vilkår og policen nøje.

Opsummering: Det skal du vide om forsikring ved totalskade

– Totalskade opstår, når din bil ikke kan repareres økonomisk forsvarligt, eller er væk efter tyveri.
– Udbetaling følger bilens markedsværdi minus selvrisiko og evt. restgæld til långiver.
– Kun kaskoforsikring dækker din egen bil ved totalskade – ikke ansvarsforsikring.
– Læs betingelser for nyværdierstatning, selvrisiko og dækning af ekstraudstyr.
– Sammenlign forsikringer grundigt på både pris og vilkår, så du undgår ubehagelige overraskelser.

Det giver dig det bedste grundlag for trygt at vælge og forstå din bilforsikring ved totalskade i 2025.