Bilforsikring: Skal du vælge kasko eller ansvar alene?

Bilforsikring: Skal du vælge kasko eller ansvar alene?

For danske bilister er valget mellem kasko og ansvarsforsikring afgørende. Valget har betydning for både prisen på bilforsikring og for dækningen ved skader. I denne artikel gennemgår vi forskellene, reglerne og de vigtigste overvejelser, så du kan vælge det rigtige til netop din bil og situation.

Hvad dækker ansvarsforsikring?

Ansvarsforsikring er lovpligtig for alle bilejere i Danmark og skal tegnes, før bilen registreres og må bruges på vejene. Forsikringen dækker skader, som du som fører af bilen påfører andre personer eller deres ting. Ansvarsforsikringen dækker:

– Personskade på andre trafikanter eller fodgængere
– Skader på andres køretøjer, cykler, hæka og bygninger
– Ting- og ejendomsskade, som bilen er skyld i

Ansvarsforsikringen dækker ikke skader på din egen bil eller dig selv som fører. Her er det vigtigt at forstå, at hvis din bil får en skade – for eksempel ved soloulykke – skal du selv betale for reparationen, hvis ikke du har kaskoforsikring.

Hvad dækker en kaskoforsikring?

Kaskoforsikring er frivillig, men mange vælger den, fordi den giver en væsentlig bredere dækning end ansvarsforsikringen alene. Kaskoforsikring dækker:

– Skader på din egen bil, uanset skyldsspørgsmål (for eksempel ved soloulykke)
– Tyveri eller forsøg på tyveri af bilen
– Skader forårsaget af hærværk, brand, eksplosion og lynnedslag
– Skader efter sammenstød, påkørsel af dyr og visse naturkatastrofer

Kaskoforsikringen kan ofte udvides med tilvalgsdækninger som vejhjælp, glasforsikring eller ekstra dækning ved totalskade.

Forskelle på kasko og ansvar alene

Den afgørende forskel er, hvem og hvad forsikringen dækker. Her er hovedpunkterne:

Dækningsområde

– Ansvar: Dækker kun skader på andre og deres ejendele.
– Kasko: Dækker ovenstående samt skader på din egen bil.

Pris

Prisen for ansvarsforsikring alene er typisk væsentligt lavere end for kaskoforsikring. I 2025 ligger ansvar alene ofte fra ca. 2.000–3.000 kroner årligt for en almindelig personbil, afhængigt af biltype og førerens anciennitet. Kaskoforsikringen koster typisk fra 3.500–7.000 kroner om året, alt efter bilens alder, værdi og din skadehistorik.

Selvrisiko

Ved kaskoskader skal du selv betale en selvrisiko, som aftales med forsikringsselskabet. Denne ligger oftest på 2.500–5.000 kr. pr. skade i 2025, men varierer afhængigt af dit valg.

Pant i bilen

Hvis der er lån eller leasingaftale med pant i bilen, kræver långiveren eller leasingselskabet næsten altid kaskoforsikring. Her er kasko altså ikke et frit valg.

Hvornår giver ansvarsforsikring alene mening?

Ansvarsforsikring alene vælges ofte, når:

– Bilen er ældre og har en lav handelsværdi
– Ejer kan acceptere selv at dække reparation eller tab ved skader
– Der ikke er pant/finansiering, der pålægger kaskoforsikring
– Forsikringens pris overstiger bilens værdi i tilfælde af totalskade

Det er en individuel vurdering, hvor meget man ønsker at risikere økonomisk.

Hvornår bør du vælge kaskoforsikring?

Kaskoforsikring anbefales normalt til nyere eller værdifulde biler, eller hvis du ikke har mulighed for selv at dække et større tab. Kasko er ofte også påkrævet ved:

– Nye biler under 5-8 år
– Elbiler og hybridbiler med høj værdi
– Leasing- eller lånebil
– Når bilen er essentiel for arbejde eller familie

Her beskytter kaskoforsikringen din økonomi mod større tab, for eksempel hvis bilen bliver stjålet eller totalskadet.

Forbrugerfaldgruber ved forsikringsvalg

Mange bilister overser følgende forhold:

– Bilens aktuelle markedsværdi: Kaskoforsikringen dækker ikke altid det beløb, du selv synes, bilen er værd – kun markedsprisen.
– Underforsikring: Tilvalg kan mangle, f.eks. hvis du kører meget til udlandet eller ønsker fri glasdækning.
– Høj selvrisiko: Lav præmie kan betyde høj selvrisiko, der hurtigt overstiger småskadernes værdi.
– Afregning ved totalskade: Nogle selskaber bruger erstatningstabeller eller dagspriser, som kan give lavere erstatning end forventet.

Hvordan sammenligner du bilforsikringer?

Når du skal vælge mellem kasko og ansvar alene, eller sammenligne tilbud, bør du især se på:

– Årlig præmie (samlet pris for ansvar og evt. kasko)
– Selvrisikobeløb
– Dækningsomfang og undtagelser i policen
– Tilknyttede ekstradækninger
– Regler ved kørsel i udlandet
– Anmeldelses- og dokumentationskrav ved skade

Det er vigtigt at læse forsikringsbetingelserne grundigt, så du er opmærksom på undtagelser, for eksempel ved førareller alder.

FAQ om kasko og ansvarsforsikring

Er ansvarsforsikring altid lovpligtig i Danmark?

Ja, det er et lovkrav at have ansvarsforsikring, hvis bilen bruges på offentlige veje. Uden en gyldig ansvarsforsikring må bilen ikke køre i Danmark.

Kan jeg frit vælge kaskoforsikring?

Ja, kasko er frivillig, medmindre der er pant eller leasing, hvor kasko typisk kræves af långiver eller leasingselskab.

Kan mit forsikringsselskab ændre min præmie?

Ja, præmien kan ændres fra år til år baseret på f.eks. generelle prisjusteringer, din skadehistorik eller ændringer i bilinformationssystemer.

Skal jeg betale selvrisiko ved alle skader?

Du betaler kun selvrisiko ved kaskoskader – ikke ved ansvarsskader, da disse dækkes uden selvrisiko. Nogle tillægsdækninger kan dog have selvstændig selvrisiko.

Hvilke biler bør altid have kasko?

Nye, dyre eller finansierede biler bør som hovedregel have kaskoforsikring, da et større tab kan have væsentlig økonomisk betydning.

Hvordan afmelder jeg kasko, hvis jeg vil gå over til ansvar alene?

Kontakt dit forsikringsselskab skriftligt, og sørg for at have dokumentation for ændringen. Tjek samtidig, at du opfylder alle eventuelle betingelser fra låne- eller leasingselskab.

Opsummering: Vælg bilforsikring med omtanke

Som forbruger bør du altid afveje bilens værdi, din økonomiske situation og de reelle risici, før du vælger mellem kasko eller ansvar alene. Ansvarsforsikring er et lovkrav, mens kasko sikrer dig mod større tab, men koster også mere. Tjek vilkårene i din police og sammenlign ikke kun pris, men også dækningsomfang og eventuelle undtagelser. Det er altafgørende for, om du er tilstrækkeligt dækket, hvis uheldet er ude i 2025.