Sådan fungerer bonus-malus-systemet i bilforsikring

Sådan fungerer bonus-malus-systemet i bilforsikring

Bonus-malus-systemet er en central del af bilforsikring i Danmark. Systemet påvirker prisen på din bilforsikring ud fra din skadehistorik. Forståelse af bonus-malus kan hjælpe dig med at vælge den rigtige forsikring og undgå unødvendigt høje præmier.

Hvad er bonus-malus-systemet?

Bonus-malus-systemet er en trappemodel, der justerer din bilforsikringspris ud fra antallet af skader, du har haft. “Bonus” betyder rabat på præmien for skadefri kørsel, mens “malus” medfører tillæg, hvis du har haft skader. Formålet er at belønne sikre bilister med lavere præmier og lade bilister med flere skader betale mere.

Systemet anvendes i praksis på ansvarsforsikring og typisk også på kaskoforsikring. Du starter i en neutral klasse som ny bilist og kan opnå bonus for hvert skadefrit år. Hvis du forvolder en skade, rykker du op i en malus-klasse, dvs. du betaler mere.

Hvordan fungerer bonus-malus-systemet i praksis?

De fleste selskaber arbejder med op til 16-20 bonusniveauer. Hvert år uden skade medfører, at du rykker én klasse ned, og din præmie falder typisk med 5-10%. En skade får dig til at rykke op med 3-5 klasser, hvilket kan betyde en præmiestigning på 1.000-3.000 kroner årligt i 2025. Forskellen mellem laveste og højeste bonusklasse kan være op til 7.000 kr. per år.

Sådan rykker du op og ned i bonusklasserne

– Skadefrit år: Du rykker ofte én klasse ned (bedre bonus)
– Skade: Du rykker flere klasser op (malus)
– Flere skader på ét år: Hver skade kan betyde en yderligere stigning
– Maksimal bonus: Efter fx 10 skadefri år, når du højeste bonusniveau
– Nystart: Unge og førstegangsbilister starter i 3.-5. klasse

Vilkårene kan variere, så det er vigtigt at læse din police.

Hvilke skader tæller med i bonus-malus?

Ikke alle skader påvirker din bonus. Som hovedregel gælder:

– Egne fejl (f.eks. påkørsel): Giver malus
– Tyveri og hærværk: Giver normalt ikke malus
– Brand eller glasskade: Giver som udgangspunkt ikke malus
– Skade, hvor modparten er ansvarlig: Giver ikke malus

Vær opmærksom på, at selskaber kan have egne undtagelser og betingelser. Det er derfor vigtigt at tjekke forsikringsbetingelserne.

Frikøb af bonustab

Nogle selskaber tilbyder, at du kan frikøbe dine skader, dvs. betale et ekstra beløb for ikke at rykke op i malus. Dette skal fremgå af forsikringsbetingelserne, og prisen for frikøb kan fx være 3.000-5.000 kr. ved en skade i 2025.

Regler og lovgivning for bonus-malus-systemet

Bonus-malus-systemet er ikke lovfæstet i vejtransportloven, men er en branchemetode. Selskaberne skal dog følge forsikringsaftaleloven, som fastsætter krav om gennemsigtighed og klare betingelser i alle aftaler.

Det betyder:

– Dine vilkår for bonus og malus skal fremgå tydeligt af din police
– Selskabet skal oplyse om ændringer i præmien ved skader
– Du har ret til at se, hvilken bonusklasse du er placeret i
– Du kan klage over uenighed til Ankenævnet for Forsikring

Hvilken betydning har bonus-malus for prisen på bilforsikring?

Din præmie i 2025 vil afhænge af både typen af bil, bilens alder, den valgte dækning og din bonus-klasse. To eksempler:

– Erfaren bilist: 30-årig med 10 skadefri år, mellemklassebil: Ca. 6.000 kr./år
– Nybilist med én skade: 20-årig, en skade inden for to år: Ca. 12.000 kr./år

Prisforskelle skyldes ikke kun bonus-malus, men systemet er den væsentligste enkeltfaktor ved ens dækning og profil. I 2025 vil det fortsat være sådan, at skadefri kørsel udløser markante rabatter, mens skader hurtigt kan fordoble præmien.

Faldgruber og forhold, du skal kende

– Sammenlign bonusregler: Selskaber håndterer bonus-malus forskelligt
– Ingen fælles branche-standard: Din bonus flyttes ikke automatisk med til nyt selskab
– Vent med at melde mindre skader: Mindre skader kan koste mere i malus end skaden selv
– Frikøb har pris: Overvej, om frikøb er billigere end malus på længere sigt
– Læs betingelserne: Undersøg hvad der konkret tæller med i bonusregnskabet

Vær derfor omhyggelig med at vurdere, om det kan betale sig at anmelde mindre skader eller selv betale.

Hvor kan du tjekke din bonusklasse?

Din bonusklasse står på din forsikringspolice eller online på selskabets hjemmeside. Du skal have adgang til løbende opdatering og varsling ved ændringer.

FAQ om bonus-malus-systemet i bilforsikring

Hvad er formålet med bonus-malus-systemet?

Formålet er at belønne sikre bilister med lavere forsikringspræmier, mens bilister med flere skader betaler mere.

Tæller alle skader med i bonus-malus-systemet?

Nej, kun skader hvor du er ansvarlig, tæller i de fleste tilfælde. Eksempelvis tyveri og glasskader tæller normalt ikke.

Kan jeg tage min bonus med til et nyt forsikringsselskab?

Ikke nødvendigvis. Selskaberne har ingen fælles standard. Mange accepterer dog dokumenteret skadehistorik fra tidligere selskaber.

Hvor meget stiger præmien efter en skade?

Typisk stiger præmien med 1.000-3.000 kr. årligt pr. skade i 2025, afhængigt af selskab og bonusniveau.

Kan man frikøbe en skade, så den ikke tæller i bonus-systemet?

Ja, enkelte selskaber tilbyder frikøb mod betaling, men det skal fremgå af forsikringsbetingelserne og kan koste 3.000-5.000 kr. ved en skade.

Skal jeg altid anmelde mindre skader?

Det kan ikke altid betale sig, da malus ofte overstiger skadens størrelse. Vurder derfor situationen, inden du anmelder.

Opsummering

Bonus-malus-systemet i bilforsikring er afgørende for, hvad du betaler i præmie i 2025. Systemet belønner skadefri kørsel og straffer skader, hvor du er ansvarlig. Ikke alle skader tæller med, og reglerne varierer mellem selskaber. Det er vigtigt at sammenligne betingelser, overveje frikøb og være opmærksom på faldgruber, så du undgår unødvendige prisstigninger. Gennemskuelige betingelser og kendskab til din egen bonusklasse er nøglen til en fornuftig bilforsikring.