Bilforsikring til delte biler – hvordan fungerer det?

Bilforsikring til delte biler – hvordan fungerer det?

Deling af biler er blevet mere udbredt i Danmark, både gennem delebilsordninger og privat udlejning. Mange bilister er i tvivl om, hvordan bilforsikring dækker, når flere personer bruger samme bil. Denne artikel gennemgår regler, vilkår, priser og faldgruber ved bilforsikring til delte biler i 2025.

Hvad betyder “delte biler”?

Delte biler omfatter både delebiler via etablerede udbydere og privatdelte biler gennem eksempelvis udlejning eller dele-apps. Betegnelsen dækker altså både, når flere privatpersoner er fælles om en bil, og når enkeltpersoner stiller deres bil til rådighed for andre mod betaling eller i netværk. Hovedprincippet er, at bilen bruges af flere, og ejeren ikke nødvendigvis er den, der fører bilen.

Lovgivning og krav til forsikring

I Danmark er det lovpligtigt at have ansvarsforsikring på alle indregistrerede biler, uanset om de deles eller ej. Denne forsikring dækker personskade og skader på andre køretøjer eller ejendom, hvis føreren forvolder skade.

Hvis bilen lejes ud eller deles mod betaling, kræver Lov om forsikringsaftaler, at det tydeligt fremgår af forsikringsaftalen, hvilken brug bilen har. Traditionelle bilforsikringer dækker typisk ikke, hvis bilen benyttes til erhverv eller udlejning, medmindre dette er meldt til selskabet og accepteret.

I 2025 tilbyder mange forsikringsselskaber særskilte forsikringer til delebiler og til privat udlejning. Prisen for disse afhænger bl.a. af antal brugere, brugstype og lejehyppighed.

Typer af bilforsikring til delte biler

Der findes i hovedtræk tre modeller for bilforsikring til delte biler:

1. Delebilsforsikring (bildeleordning)

Her indgår bilen i en aftale, hvor flere personer – ofte i en forening – er registrerede brugere. Forsikringen tilpasses efter, at førerfaldene skifter, og præmien fastsættes typisk ud fra risikoprofilen for hele brugergruppen. Det kræver, at alle brugere er oplyst til forsikringsselskabet.

2. Udlejningsforsikring (privatudlejning eller via apps)

Hvis du udlejer din bil privat eller gennem deleplatforme, kræver det særskilt forsikring, der dækker skader forårsaget af lejere. Den ansvarlige for forsikringen kan være dig som bilejer eller platformen, der formidler. Vær opmærksom på forsikringssummer, selvrisiko og om dækningen gælder hele lejeperioden.

3. Midlertidige førertilladelser eller medbruger-forsikring

Nogle forsikringsaftaler giver mulighed for at tilknytte ekstra førere i kortere perioder eller via tillæg, uden at ændre den grundlæggende police væsentligt. Det kan fx være aktuelt i små, private ordninger mellem familie eller nære venner.

Hvilke dækninger bør man vælge?

Når flere bruger bilen, stiger risikoen for uheld og misforståelser om ansvar. Ud over den lovpligtige ansvarsforsikring bør man overveje:

– Kaskoforsikring: Dækker skader på bilen samt tyveri. Særligt vigtig ved deling, da der er større risiko for skader uden for egen kontrol.
– Førerforsikring: Kan tegnes som tillæg og dækker personskade på føreren – gælder også, hvis en gæst kører.
– Selvrisikodækning: Kan dække udgifter, hvis en lejer/medbruger laver skade, så ejerens økonomiske tab minimeres.
– Retshjælpsdækning: Kan være relevant, hvis der opstår uenighed om ansvar mellem brugere.

I de fleste selskaber tilpasses dækningen efter, hvor ofte og til hvem bilen udlånes eller udlejes.

Priser og betaling for bilforsikring til delte biler

Prisen afhænger af:

– Antal brugere førerens alder/anciennitet (unge førere betyder højere præmie)
– Hvor tit bilen udlånes/udlejes
– Om der er tale om erhvervsudlejning eller privat deling
– Bilens type og værdi

Månedspriser i 2025 for en typisk delebilforsikring starter omkring 700-1.200 kr. pr. bil, afhængigt af dækning og brugergruppe. Privatudlejning via platform kræver ofte dag- eller timepriser fra ca. 50-100 kr., alt efter forsikringsaftalen.

Næsten alle forsikringsselskaber kræver specifik oplysning om alle faste brugeres identitet ved polices indtegning. Forsømmes dette, kan dækningen helt eller delvis bortfalde.

Faldgruber og hvad du bør være opmærksom på

– Mangler ved oplysning: Hvis der ikke meldes korrekt ind om, hvem der bruger bilen – eller at den udlejes – kan selskabet afvise dækning ved skade.
– Selvrisikoen kan stige: Ved skader forårsaget af medbruger kan selskabet kræve forhøjet selvrisiko.
– Rettigheder og ansvar: Ved privat delebil skal det afklares skriftligt, hvem der har ansvaret for selvrisiko og eventuelle bøder.
– Ingen dækning for driftstab: Udlejes bilen og ødelægges, får du typisk ikke erstatning for mistet lejeindtægt, medmindre dette er særskilt aftalt.

Sammenlign og læs vilkår grundigt

Det er vigtigt at indhente flere tilbud, hvis du påtænker at dele eller udleje din bil. Forsikringsselskabernes betingelser varierer, og nogle tilbyder mere fleksible løsninger eller lavere tillægspriser for ekstra førere. Gennemgå altid betingelserne for:
– hvem der er dækket
– selvrisikoens størrelse
– eventuelle undtagelser for visse skadetyper
– krav ved anmeldelse af skade

Vær desuden opmærksom på, om din eksisterende forsikring overhovedet dækker, før bilen udlånes eller udlejes.

FAQ – ofte stillede spørgsmål

Skal jeg altid tegne en særlig forsikring, hvis jeg udlejer min bil?

Ja. Traditionelle bilforsikringer dækker kun, når du eller faste brugere kører bilen. Ved udlejning eller bytte mod betaling kræver langt de fleste selskaber, at du opretter speciel dækning.

Gælder min egen bilforsikring, hvis jeg lader en ven køre bilen gratis?

Din ansvarsforsikring dækker generelt, hvis du låner bilen ud, så længe det ikke er mod betaling, og brugen ikke er erhvervsmæssig. Dog skal alle faste brugere oplyses til selskabet, og ved hyppig deling bør du undersøge med selskabet.

Hvem betaler selvrisiko, hvis en anden laver skade i min delebil?

Som udgangspunkt er det bilejeren (forsikringstager), der hæfter for selvrisikoen. Det anbefales at aftale særskilt betaling af selvrisiko i delesituationer.

Kan alle blive dækket som medbruger?

Nej. Unge under 21 år eller personer uden kørekort kan som regel ikke være registreret medbruger på delebilforsikringer. Kontrollér altid selskabets betingelser.

Dækker forsikringen, hvis nogen stjæler bilen under privat udlejning?

Kun hvis du har tegnet kaskoforsikring med udvidet dækning for udlejning. Ellers dækker den alm. forsikring ikke tyveri i denne situation.

Opsummering

Bilforsikring til delte biler kræver særlig opmærksomhed på både regler og vilkår. Deling kan kræve særlige forsikringer, og ukorrekt brug eller mangel på oplysning kan medføre manglende dækning. Overvej altid dækningstype, selvrisiko og hvem der hæfter ved skade. Læs policen grundigt og sammenlign altid tilbud, så din bil og dine medbrugere er korrekt dækket – også i 2025.