Guide til at forstå selvrisiko på bilforsikring

Guide til at forstå selvrisiko på bilforsikring

Når du køber en bilforsikring i Danmark, skal du tage stilling til selvrisikoen. Selvrisiko har stor betydning for både prisen på din forsikring og dine udgifter, hvis uheldet er ude. Her får du en grundig forklaring af, hvad selvrisiko er, hvordan den fungerer i praksis i 2025, og hvad du skal være opmærksom på som bilist.

Hvad er selvrisiko på bilforsikring?

Selvrisiko er det beløb, du selv skal betale, når der sker en skade på din bil, inden forsikringen dækker resten. Beløbet er fastsat i din forsikringsaftale og gælder typisk pr. skade. På bilforsikringer i Danmark kan selvrisikoen variere, og du har som udgangspunkt mulighed for at vælge mellem forskellige niveauer, når du tegner din forsikring.

Hvilke typer selvrisiko findes der?

Den almindelige selvrisiko

Den almene eller generelle selvrisiko dækker de fleste skader, hvor du skal betale det aftalte beløb, før forsikringen tager over. For biler ligger den typisk på 2.500 – 7.500 kroner i 2025.

Særskilt selvrisiko

Nogle typer skader har en særlig selvrisiko. Eksempelvis kan glas- eller stenslagsskader have en lavere selvrisiko, fx 1.000 kroner, eller slet ingen afhængig af din police. Tyveri eller totalskade kan også være undtaget fra standard selvrisikoen – det afhænger af vilkårene.

Selvrisiko ved ansvarsforsikring og kaskoforsikring

Ansvarsforsikringen, som er lovpligtig, har sjældent egenbetaling for skader, men der kan være undtagelser ved eksempelvis førerulykker. På kaskoforsikringen vælger du selvrisiko-niveau, når du tegner forsikringen. Nogle valg resulterer i lavere præmie, men højere selvrisiko og omvendt.

Hvordan påvirker selvrisiko prisen på din bilforsikring?

Der er en direkte sammenhæng mellem størrelsen på din selvrisiko og prisen (præmien) på din bilforsikring.

– Høj selvrisiko giver lavere årlig præmie. Du påtager dig større egenbetaling ved skade.
– Lav selvrisiko giver højere præmie. Forsikringen tager større andel af risikoen.

Eksempel: I 2025 kan du ofte vælge selvrisiko fra 2.500 kr. til 10.000 kr. En selvrisiko på 2.500 kr. kan give en årlig præmie på 7.500 kr., mens en på 10.000 kr. kan sænke prisen til 4.500 kr. Forskellen varierer mellem selskaber og afhænger af biltype, skadeshistorik og alder.

Hvornår skal du betale selvrisiko?

Selvrisiko skal du betale, hver gang der sker en dækningsberettiget skade, hvor forsikringen skal udbetale erstatning til dig eller dække reparation. Det gælder for fx:

– Skader på egen bil (kaskoskade)
– Stenslag og glasskader (afhængig af forsikringsvilkår)
– Skader ved påkørsel af dyr eller parkeret bil
– Brand eller tyveri (afhængig af kontrakt)

Bemærk, at ved ansvarsskader på andre køretøjer (lovpligtig ansvar), skal du som udgangspunkt ikke betale selvrisiko – medmindre der er særlige aftalte undtagelser.

Skadehistorik og selvrisikoniveau

Din skadehistorik kan påvirke mulighederne for at vælge selvrisiko. Hvis du har haft mange skader, kan selskabet kræve en højere selvrisiko eller nægte at tilbyde visse niveauer. Desuden kan skadefri kørsel give adgang til lavere selvrisiko eller bonusordninger.

Vigtige regler for selvrisiko i 2025

Lovgivning og standardvilkår

I Danmark reguleres bilforsikring af forsikringsaftaleloven og færdselsloven. Der er ikke lovkrav om selvrisikoens størrelse – det er op til dit valg og selskabets praksis. Dog skal beløb og betingelser fremgå tydeligt af policen.

Kollektiv selvrisiko

Nogle selskaber tilbyder kollektiv selvrisiko, hvor flere skader inden for en periode udløser fælles betaling. Det er især relevant for virksomheder eller familier med flere biler.

Reduceret eller bortfaldende selvrisiko

Ved visse skadetyper, fx hvis du kan udpege en identificeret modpart, kan din selvrisiko helt eller delvist bortfalde, hvis modparten kendes ansvarlig.

Faldgruber og forhold at være særligt opmærksom på

– Læs altid dine forsikringsvilkår grundigt for at forstå selvrisikoreglerne.
– Tjek, om der er særlige undtagelser eller forskellige satser for forskellige skadetyper.
– Ved hurtige reparationer, fx stenslag, kan visse selskaber fjerne eller reducere selvrisikoen.
– Ved leje eller lånebiler kan selvrisikoen være højere end normalt.
– Skader, hvor du ikke er ansvarlig (f.eks. hvis en anden bilist kører ind i dig og ansvar er placeret), kan føre til tilbagebetaling af selvrisiko – dog skal ansvarssagen være afklaret.

Sådan sammenligner du bilforsikringer på selvrisiko

Når du sammenligner bilforsikring i 2025, bør du:

– Sammenligne niveauer for selvrisiko – både på kasko, glas og evt. ekstra dækninger.
– Beregne forskellen på præmie og selvrisiko: Hvor ofte skal der ske skade, før det kan betale sig med lav eller høj selvrisiko?
– Vurdere eget behov: Er du tryg ved større egenbetaling eller vil du have tryghed i form af lav selvrisiko?
– Læg mærke til betingelser ved leje, lånebiler eller færgekørsel – her kan særlige selvrisiko-vilkår gælde.

FAQ om selvrisiko på bilforsikring

Hvad betyder selvrisiko på min bilforsikring?
Selvrisiko er det faste beløb, du selv betaler, hvis din bil får en skade, som din forsikring dækker. Forsikringen betaler først, når din egenbetaling er opfyldt.

Kan jeg selv vælge min selvrisiko?
Ja, i langt de fleste tilfælde kan du vælge selvrisikoens størrelse, når du tegner forsikringen. Valget har indflydelse på din årlige præmie.

Gælder der altid selvrisiko ved brug af ansvarsdelen?
Som udgangspunkt nej. Ansvarsforsikringen dækker skader, du forvolder på andre, uden selvrisiko. Undtagelser kan dog forekomme, fx ved visse førerulykker.

Kan selvrisiko frafaldes, hvis skaden ikke er min skyld?
Ja, hvis det fastslås, at en navngiven modpart er ansvarlig, kan selvrisikoen helt eller delvist blive refunderet, når ansvaret er placeret.

Er der forskel på selvrisiko ved forskellige skadetyper?
Ja. Glas- eller stenslagsskader, tyveri og brand kan have særskilt selvrisiko, der er lavere eller helt fraværende ifølge forsikringsvilkårene.

Kan selvrisiko ændres under forsikringens løbetid?
Det kan lade sig gøre, men kræver henvendelse til forsikringsselskabet og kan ændre din præmie. Der kan også gælde særlige regler for ændringer under løbetiden.

Opsummering: Vigtige pointer om selvrisiko

Selvrisiko på bilforsikring er et centralt element, der har stor betydning for både pris og din risiko. I Danmark vælger du som regel selv niveauet, som skal fremgå af forsikringsaftalen. Lav selvrisiko = høj præmie og omvendt. Læs altid vilkårene nøje, vær opmærksom på undtagelser, og overvej dit eget behov, når du vælger. Sammenlign løsninger på tværs af selskaber, og husk at undersøge særlige regler for forskellige skadetyper i 2025.