Er man dækket, hvis man låner sin bil ud?

Er man dækket, hvis man låner sin bil ud?

Når du låner din bil ud til andre, opstår naturligt spørgsmålet: Dækker bilforsikringen, hvis der sker skader eller uheld? Det korte svar er: Det afhænger af flere forhold, blandt andet forsikringstype, førerens tilknytning og forsikringsselskabets vilkår. Her gennemgås reglerne for udlån af bil i Danmark i 2025, typiske faldgruber og hvad du som ejer bør være ekstra opmærksom på.

Hovedtyper af bilforsikring og udlån

Lovpligtig ansvarsforsikring

Ansvarsforsikringen er påkrævet for alle indregistrerede biler i Danmark. Den dækker personskade og materielle skader, som bilens fører – uanset om det er ejeren eller en låner – forvolder på andre personer, køretøjer eller ting i trafikken. Det betyder:

– Uanset hvem der kører bilen, dækker ansvarsforsikringen altid de skader, der forvoldes på andre.
– Ejeren af bilen hæfter for eventuelle regreskrav, hvis føreren f.eks. kører påvirket eller uden kørekort.

Kaskoforsikring

Kaskoforsikring dækker skader på din egen bil, fx ved trafikulykker, tyveri eller hærværk. Ved udlån gælder følgende:

– Skader, der opstår under udlån til andre privatpersoner, er normalt omfattet af kaskoforsikringen.
– Erstatning kan påvirkes, hvis føreren optræder groft uagtsomt eller overtræder lovgivningen.

Forsikringens undtagelser og forbehold

Forsikringsselskaber kan have forbehold om, hvem der må føre bilen. Undtagelserne fremgår af police og forsikringsbetingelser. Typiske begrænsninger kan være:

– Førerens alder eller erfaring (fx høj selvrisiko for unge førere under 25 år).
– Forhøjet selvrisiko, hvis bilens ejer ikke er føreren.
– Krav om, at bilen ikke udlånes mod betaling (fx samkørsel eller udlejning).

Læs altid forsikringsbetingelserne grundigt før udlån.

Regler for udlån – privat og mod betaling

Privat udlån

Som hovedregel er du dækket af både ansvarsforsikring og kaskoforsikring, hvis du låner din bil ud til en bekendt eller et familiemedlem uden betaling. Vær dog opmærksom på:

– Forsikringen dækker ikke, hvis lånet foregår med henblik på egentlig udlejning.
– Forsikringen dækker som udgangspunkt, hvis låneren har føreret og kørekort til personbiler (kategori B).

Udlån mod betaling / udlejning

Låner du bilen ud mod betaling (fx gennem en biludlejningstjeneste), betragtes det som kommerciel udlejning. I disse tilfælde gælder din private bilforsikring typisk ikke. Her gælder:

– Du skal tegne en særskilt udlejningsforsikring eller indgå aftale med en platform, der tilbyder forsikring.
– Privat kaskoforsikring og ansvarsforsikring dækker som udgangspunkt ikke ved erhvervsmæssig udlejning.

Lånerens erstatningsansvar

Hvis låneren kører bilen og forårsager en skade, kan forsikringsselskabet i visse tilfælde gøre regres gældende mod føreren, fx ved:

– Spirituskørsel eller kørsel under narkotika.
– Lån uden gyldigt kørekort.
– Forsætlige handlinger eller grov uagtsomhed.

Selvrisiko og præmie efter skade ved udlån

Som bilejer hæfter du som udgangspunkt for selvrisikoen, hvis låneren forvolder en skade. Dette gælder både ansvar og kasko. Efter skade ved udlån kan du opleve:

– Din forsikringspræmie stiger, hvis tilfældet resulterer i en præmietrækning/bonusnedskrivning.
– Enkelt selskaber kan bede dig dokumentere, hvem der har kørt bilen, hvis der opstår tvivl.
– Du må selv indkræve selvrisiko-beløbet fra låneren, hvis det ønskes dækket.

Dokumentationskrav og godkendelse af fører

Nogle forsikringsselskaber stiller krav om, at du kan dokumentere, hvem der har ført bilen ved skade. Det kan ske via politirapport, erklæringer fra låner eller anden dokumentation. Mangler denne dokumentation, kan udbetaling af erstatning blive forsinket eller nedsat.

Førerdækning

Tjek om din bilforsikring inkluderer førerdækning, som kan give erstatning ved personskade, også til den, der låner din bil. Førerdækning er frivillig og indgår ikke altid i standarddækningen.

Hvilke vilkår bør du være opmærksom på inden udlån?

Før du låner bilen ud, bør du undersøge:

– Er der særlige begrænsninger i din police (alder, erfaring, formål)?
– Kan du dokumentere låneaftalen og lånerens identitet?
– Skal du betale forhøjet selvrisiko, hvis låneren er under 26 år?
– Dækker forsikringen ved udlån til samkørsel?
– Skal du som ejer anmeldelse alle skader, uanset hvem der førte bilen?

Kravene kan variere fra selskab til selskab, så grundig gennemlæsning af policen er nødvendig.

FAQ – Ofte stillede spørgsmål

Dækker bilforsikringen ved privat udlån af bilen?

Ja, bilforsikringen dækker som udgangspunkt ved privat udlån, medmindre andet fremgår af forsikringsbetingelserne eller der er tale om lån mod betaling.

Skal jeg betale selvrisiko, hvis låneren laver en skade?

Ja, som bilejer hæfter du normalt for selvrisikoen, selvom det var en anden, der kørte bilen.

Dækker forsikringen, hvis låneren ikke har kørekort?

Nej, bilforsikringen dækker ikke skader forårsaget af personer uden gyldigt kørekort.

Hvilke situationer dækker forsikringen ikke ved udlån?

Forsikringen dækker ikke ved spirituskørsel, grov uagtsomhed, lån til personer uden kørekort eller udlån mod betaling, hvis dette ikke er aftalt med selskabet.

Hvordan påvirkes min forsikring, hvis en låner laver en skade?

Din bonus kan blive nedsat, og din præmie (pris) kan stige, hvis en skade sker, mens bilen er udlånt.

Skal jeg informere mit forsikringsselskab ved udlån af bilen?

Ikke ved almindeligt, privat udlån, men ved gentagne udlån eller udlån mod betaling bør du altid kontakte dit selskab.

Opsummering

Når du låner din bil ud, er ansvarsforsikringen næsten altid aktiv, så længe det sker privat og uden betaling. Kaskoforsikringen dækker som regel også, men der kan gælde særlig høj selvrisiko eller præmietillæg for unge eller uerfarne førere. Ved udlejning mod betaling kræves særskilt forsikring. Vær altid opmærksom på betingelser og undtagelser i din police, så du undgår ubehagelige overraskelser. Dokumentér lånet og aftal på forhånd, hvem der dækker selvrisikoen. Ved at have styr på regler, vilkår og dokumentation kan du trygt låne din bil ud – med klarhed over, hvornår og hvordan du er dækket.